• Proposta Abi-Ministero •

 

La Proposta Tremonti sul ?riallineamento? dei Tassi : cosa bisogna sapere dopo l?arrivo delle lettere inviate dalle Banche ai propri Clienti. Sconti sulle rate, soprattutto nel caso di mutui di importi consistenti , ma esiste il rischio di allungare troppo i tempi del rimborso.
Alcune risposte :

1- Come viene ricalcolato l?importo della rata per effetto dell?accordo Abi - Ministero ?
Per i mutui stipulati prima del 2007 si fa la media dei tassi pagati nel 2006. Questo valore diventa il nuovo tasso con cui viene determinata la rata rinegoziata che risulterà così più bassa di quella odierna: in media il tasso si riduce di oltre un punto e mezzo ( vedere Nostra news sull?andamento dei tassi) . La rata rinegoziata sarà uguale a quello della prima rata pagata. La nuova rata rimarrà costante , e non il tasso , per tutta la durata contrattuale originaria del mutuo. Si tratta, in buona sostanza , di una dilazione di pagamento: le caratteristiche del piano di ammortamento originario rimangono invariate , e ogni mese la Banca calcola quanto il Cliente avrebbe dovuto pagare rispetto ai tassi odierni . Se la rata attualizzata al 2006 risulta più alta, il ?risparmio? , dovuto al riallineamento , viene addebitato in un conto di appoggio. Se invece la rata originaria risulta più bassa, cioè se i tassi dovessero scendere, l?eccedenza pagata andrà a ridurre il debito.

2- Come si restituiscono i soldi finiti sul conto di debito?
Se alla scadenza originaria del mutuo vi sono ancora somme a debito, ipotesi molto probabile, queste si trasformano a loro volta in un finanziamento calcolato sulla base dell?Eurirs 10 anni (parametro finanziario che serve per i mutui a tasso fisso) aumentato dello 0,50%. Ai valori attuali significa circa il 5,5%. Le banche hanno però la facoltà di offrire condizioni più favorevoli, come ad esempio annullare o ridurre questa maggiorazione.

3- Quanto può durare l?ulteriore fase di rimborso?
Vera incognita della rinegoziazione in quanto non è preventivabile l?entità dell?allungamento : su mutui lunghi, un aumento anche di un solo punto del costo del denaro può portare a una dilazione nel rimborso anche di venti o più anni. Un vero risparmio c?è solo se i tassi cominciassero a scendere quasi subito e in misura consistente.

4- Da quando parte il ricalcolo delle rate?
Il cliente ha tre mesi di tempo , dalla ricezione della lettera , per aderire alla proposta che avrà decorrenza gennaio 2009.

5- Che cosa si deve fare se non si vuole aderire alla rinegoziazione?
Nulla. Non è nemmeno necessario manifestare il proprio rifiuto.

6- A cosa prestare attenzione nella lettera inviata dalla Banca ?
Soprattutto a due cose: la prima a capire bene di quanto scenderà la rata rispetto ad oggi, la seconda è non confondere le elaborazioni che la lettera contiene come elementi contrattuali e soprattutto non cadere in equivoci nella lettura delle simulazioni di durata: se una tabella riporta ad esempio il dato che al verificarsi di determinate condizioni il rimborso del conto di debito avviene in 120 mesi, quel numero va sempre aggiunto alla durata originaria. Riallineando il mutuo con la proposta Abi - Ministero , la durata minima del finanziamento, fatto salvo una estinzione anticipata, rimane quella originaria mentre quella massima non si può , ad oggi , conoscere .

7- Che cosa succede se non sono state pagate una o più rate?
La banca deve proporre lo stesso la rinegoziazione. Le somme non pagate e gli interessi di mora entrano nel conto accessorio.

8- A chi conviene aderire alla proposta della Banca per rinegoziare il mutuo?
E? consigliabile in caso di effettiva , e/o manifesta difficoltà di pagamento delle rate , a maggior ragione in caso di morosità pregresse . In altri casi rimandiamo alla news relativa alle ? 5 soluzioni? .

9- Quali sono le alternative a disposizione?
La surroga , la sostituzione , la rinegoziazione effettiva delle condizioni con la propria banca , o soluzioni miste a alle precedenti . Con la prima la titolarità dell?ipoteca passa a un?altra banca che offre condizioni migliorative. Con la sostituzione viene estinto il vecchio mutuo e se ne fa un altro. La rinegoziazione può avvenire anche con scrittura privata tra le parti ( Banca/Cliente ) .

10- Cosa succede se non si fa nulla?
Se la rata è ampiamente sostenibile è un?opzione da considerare: comunque vadano i tassi l?esborso complessivo per far fronte alla rinegoziazione sarà sempre superiore a quello che si registra lasciando le cose come stanno.